ENZOの見解

2020年3月6日、一般人のノンアクションレターに対して金融庁が、給料ファクタリングは貸金業に該当するという旨の回答をしました。

それに対し、給料ファクタリング業大手のENZOが自社サービスの適法性があるという法的見解を発表しています。

金融庁の給料ファクタリングに対する見解

金融庁の給料ファクタリングに対する見解は以下の通りです。

なお公表された見解はノンアクションレターへの回答という形式であり、公式な発表ではないということは留意しておきましょう。

①給料が譲渡された場合でも、雇用者は労働者に給料を支払う必要がある

②そのため給料ファクタリングの金銭の流れ上では、雇用者は実質無関係となる

③お金のやり取りは雇用者を省き、給料ファクタリング業者と利用者の間で行われている

④したがって給料ファクタリングは貸金業に該当する

詳しい解説は、別記事で行っていますのでそちらを参考にしてください。

金融庁の回答に対するENZOの見解

給料ファクタリングは貸金業に該当する、とした金融庁の回答に対するENZOの見解の要点をまとめると以下の通りです。

①金融庁の回答は法令照会に対する一般的な解釈を示したものであり、給料ファクタリング業を違法とする法令が発表されたわけではない

②給与債権買取の仕組みは業者によって異なる為、一概に全ての給料ファクタリングが違法ということはできない

③買い取った給与債権が倒産などで支払われなかった場合、給料ファクタリングを利用した人はENZOへの支払い義務が免除される

④ENZOの給料ファクタリングは遡及義務がないノンリコースでの取引となる為、過去の判例通り貸付には該当しない

③と④の論点については、専門知識が必要ですのでより詳しく解説をします。

解説

解説をする人
法人の売掛債権を買い取るという本来のファクタリングが違法か合法かである判断基準として、譲渡後の売掛債権に遡及義務があるかどうかという点が重要となります。

遡及義務がある場合、ファクタリング利用後に取引先が倒産してしまい売掛金が入金されなかったとしても利用企業はファクタリング会社に支払いを行う必要があります。

一方で遡及義務がない場合、ファクタリング利用後に売掛金が入金されなかったのであれば利用企業はファクタリング会社に支払いをする必要はありません。

ただ遡及義務があるファクタリング取引は、売掛金を担保にした貸付に該当すると見なされます。

実は、遡及義務の有無によってファクタリングが貸金業に該当するかしないかが決定されると裁判所に判断されたのが、ENZOが論拠として挙げた平成28年の東京地方裁判所の判決なのです。

裁判では当該のファクタリングに、遡及義務がなかったことからファクタリングは貸金業ではないという判例が下されています。

ENZOが行う給料ファクタリング業においては、給与債権の売却後に雇い主である企業が倒産してしまい給料が支払われなかった場合、ENZOへの支払いを行う必要はありません。

すなわちENZOは給与債権の貸倒リスクを有して、買取を行っているということになります。

したがって過去の判例を則るのであれば、遡及義務がない給料ファクタリングは貸付ではない、というのがENZOの見解です。

POINT

・ENZOを利用した後に、お勤め先から給料が入金されなかった場合には、ENZOに支払いをする必要はない

・ENZOは貸倒リスクを背負って運営を行っている為、給料ファクタリングは貸金には該当しない

まとめ

ENZOはサービス開始以来顧問弁護士をつけ、法令を遵守した運営を行っています。

複数の弁護士から法的論拠の指導鞭撻を受けているとのことで、業界内でも信頼性・安全性が高い業者です。

金融庁からこのような指摘がなされることは織り込み済みであったはずで、給料ファクタリングが適法であることへの自信は高いのでしょう。

とは言え、給料ファクタリングが違法か合法かは未だ結論は出ておらず、グレーなサービスであることには違いありません。

一般的な貸金に比べると、給料ファクタリングの手数料は高い為、くれぐれもご利用の際には注意しましょう。

違法な給料ファクタリング会社に要注意!

ENZOが示した見解に則って言うのであれば、遡及義務がある給料ファクタリングは貸金業に該当する恐れがあります。

給料ファクタリングを利用後に、お勤め先から給料が入金されなかった場合は業者に支払いをする必要はありません。

にも関わらず支払いを強要するファクタリング会社は貸金業違反となります。

このような業者は、リスクが高い悪徳業者です。

給料ファクタリング会社の中には、ヤミ金や詐欺などの悪徳業者が多数存在しています。

ご利用をお考えの方は、ENZOのように法令を遵守している信頼性が高い業者を利用するようにしましょう。

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